泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军：通过产品和服务创新推动广义第三支柱投

今天，中国保险业高质量发展论坛在2022交易会期间举行论坛的主题是为经济市场保驾护航，推动保险业高质量发展

泰康保险集团总裁兼首席运营官刘廷军表示，伴随着长寿时代的到来，客户的需求发生了本质变化，即身故保障需求降低，长寿，健康，财富需求持续上升可是，在解决长寿需求的过程中，融资方式面临着巨大的挑战未来保险业高质量发展的基本道路是，在长寿社会中，围绕客户需求的变化，推进产品创新，筹资模式创新和服务模式创新，聚焦主业，向纵深延伸和发展

录下以下一些演讲:

今天，我们看到中国的寿险业仍处于结构调整阶段或许这条路的高质量发展才是必经之路特别是，我们看到今年，我们的寿险行业首次出现保费负增长同时，右边的表格也显示，我们统计了7家最大的寿险公司的新单价值，总新单价值相当于高峰时打了6.6折，下降了40%以上这对行业来说是一个巨大的挑战

同时，把它看得更远寿险行业的核心是两大产品，一个是年金产品，一个是重疾在年金产品中，虽然总保费保持在万亿元的水平，但新单保费从8000多亿元下降到去年的2400亿元，重疾险市场尤其是近两年持续负增长

同时我们最依赖代理商团队，增加员工的红利已经释放从2019年开始，900万代理人的团队在去年缩水到590万，今年还在继续下滑我们代理的产能在美国和日本几乎是国际水平的1/20，差距巨大

这种结构调整的背后，其实是需求结构的变化，是金融业内部竞争的结果国际上，比如我们看美国的寿险业，就发生过这样的历史从上世纪80年代到2021年，前20大金融机构中的寿险行业市值几乎从40%下降到2.1%在个人退休账户中，寿险公司基本被竞争挤出市场目前美国最大的保险公司是健康保险公司，像大都会，现在市值只有500亿美元

这背后的原因是结构发生了变化在历史上，传统寿险是为了解决死亡风险的保障而产生的但是今天我们说人类正在进入长寿时代，生育率低，死亡率低，人口寿命每十年延长两到三年这三年的疫情是个例外人口结构呈柱状，死亡的风险保障不再是主要问题主要问题是筹集养老资金，为老年人长寿带来的健康需求筹集资金所以我们说，在长寿时代，人平均活得更长，需要更多的养老金另一方面，长寿时代也是健康时代，整体健康需求在两个方面一方面，每个人都会长期带着疾病生活如你所见，我们现在遭受的主要疾病是中风，心脏病，肿瘤等，平均存活时间为9年同时，这几年的新情况是传染病已经不远了，尤其是冠状病毒的冲击，对老年人是更大的挑战

伴随着长寿时代的到来，客户的需求发生了本质的变化，即死亡保障需求降低，长寿，健康，财富需求持续上升可是，在解决长寿需求的过程中，融资方式面临着巨大的挑战传统上，在农业社会，我们依靠家庭的互助来解决养老和医疗的融资在工业化时代，社会第一支柱和第二支柱的养老，医疗保障和社会保险制度主要用于解决代际互助可是，伴随着长寿时代的到来，这种传统的由年轻人养老的筹资模式，无论是家庭互助还是代际支持，都变得不可持续，这是一个全球性的普遍问题因此，必然发展以积累制为特征的第三种制度所以我们的养老金和社会保障体系还有很长的路要走

未来中国的寿险业要想高质量发展，我个人的看法是，长寿社会来临后，产品要真正着眼于养老服务和养老融资的需求但在资金筹集方面，老年人通常会面临一种心理惯性，因为他们只关心当下我们做过一个客户调查，60%的人对未来养老需要准备多少钱的预估是不足的就是先解决当下

第二个融资问题是，人们通常习惯于追求短期的高收益但在这个短期高回报的市场，我们养老的主要目的是等到退休再花钱，让这个账户获得长期稳定的回报因此，保险公司应该着眼于长期年金市场，而不是短期市场养年金最重要的是发挥复利的效益

养老金融资，西方国家靠的是税收的杠杆可是，在我们国家的今天，我们的个人所得税的纳税人人数估计约为6000万所以，要想解决更大范围的问题，就要调动大家的筹资积极性，或许更重要的是，要真正解决老年人口对养老服务的现实需求所以泰康在十几年前也做了这样的尝试和探索，向养老服务深度发展但主业延伸的根本是解决养老服务的现实需求，从而促进长期年金的积累

另一个筹资领域是卫生因为医疗保险筹资的最大障碍是逆向选择为了对抗逆向选择，保险公司采取了很多控制费用的措施，成本会很高所以如何放大健康融资的规模，更大程度上取决于杠杆这个杠杆就是第一支柱和第二支柱，第二支柱和第三支柱之间的互动和促进

同时，我们认为保险的本质是解决人的生老病死问题，所以今天我们的医疗服务还不能完全适应长寿社会的快速发展和老龄化的发展我们的医疗在中高端供给侧不足第二，除了急性期的治疗，我们的康复，护理，老人长期护理，临终关怀前端都存在结构性问题所以保险业的高质量发展，未来的基本道路，我们认为是在长寿社会中，围绕客户需求的变化，推进产品创新，融资模式创新和服务模式创新，聚焦主业，向纵深延伸和发展

这是我想和大家分享的主要观点。

任何一个行业，最终商业核心的宗旨都是以人为本，所以泰康提出保持初心不变，永远创新，把生意做好的理念，不断提升效率，最终以人民为中心，实现为人民服务的理想。

谢谢大家！

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（编辑：余梓阳）